Onde Guardar a Reserva de Emergência: A Minha Experiência

Quando falamos de finanças pessoais, um dos pilares para garantir estabilidade é a reserva de emergência. Esta quantia deve ser suficiente para cobrir entre 6 a 9 meses de despesas, ficando disponível para imprevistos.

Contudo, surge sempre a dúvida: onde devemos guardar essa reserva para que o dinheiro não perca valor com o tempo?

Formas de guardar a Reserva de Emergência

Ao longo dos anos, experimentei diversas alternativas, como contas à ordem, depósitos a prazo e até os certificados de aforro, sendo que me senti sempre um pouco chateado com o facto de quase nenhuma destas opções apresentar soluções que superem a inflação, o que na realidade significa que estamos a perder dinheiro.

Opções Tradicionais

Uma das formas mais comuns de guardar a reserva de emergência é abrir uma conta poupança no nosso banco principal. No passado, fui cliente da Caixa Geral de Depósitos, onde transferir e levantar o dinheiro era simples. Hoje em dia, utilizo o ActivoBank, que oferece a mesma facilidade em termos de acesso ao dinheiro.

Temos ainda os Certificados de Aforro, que neste momento têm um teto máximo de 2,5% de rendimento no primeiro ano, aumentando aos poucos nos anos seguintes. De referir, que segue a taxa Euribor a 3 meses.

Estes são apenas dois exemplos, mas quase todos os bancos em Portugal têm contas poupança com capital garantido, o que é uma vantagem para quem prefere segurança absoluta.

Opções Alternativas em Corretoras

Nos últimos meses, outras alternativas têm ganhado destaque, nomeadamente as corretoras online que pagam juros pelo dinheiro simplesmente parado na conta. Entre as opções mais populares estão a Trading212, Trade Republic, XTB e Freedom24. Estas corretoras permitem obter uma rentabilidade superior, mantendo o capital acessível.

Onde guardo a minha reserva de emergência?

Para a minha reserva de emergência, defini dois critérios essenciais: a instituição precisa ser regulada na União Europeia e estar registada na CMVM (Comissão do Mercado de Valores Mobiliários). Desta forma, asseguro que segue normas rigorosas e é transparente.

Após uma análise cuidadosa, optei pela Freedom24, pois, além de cumprir estes requisitos, oferece contas de rendimento fixo que superam a taxa de inflação.

Como Está Distribuída a Minha Reserva de Emergência

Tenho plena consciência de que a minha reserva de emergência é superior ao recomendado pela maioria dos especialistas. Eles sugerem um montante que cubra entre 6 a 9 meses de despesas, mas, para a minha tranquilidade, optei por ter uma quantia superior. A minha reserva está dividida da seguinte forma:

• Depósito em EUR com uma taxa de 5,807%
  • Valor: 7.000 EUR (Vou receber 400€ em juros)
  • Aloquei uma parte considerável da minha reserva neste depósito com vencimento em março de 2025, o que me garante uma rentabilidade competitiva e alguma liquidez a médio prazo.
• Depósito em USD com uma taxa de 7,965%
  • Valor: 2.000 USD (Vou receber 200€ em juros)
  • Embora a maior parte da minha reserva esteja em euros, diversifiquei uma pequena parte para dólares, aproveitando uma taxa de juros ainda mais vantajosa. Este depósito também vence em abril de 2025.
• Depósito em EUR com uma taxa de 5,463%
  • Valor: 1.000 EUR (Vou receber 54€ em juros)
  • Este é um valor menor, mas a taxa oferecida é superior à de muitas contas de poupança tradicionais. O depósito vence em agosto de 2025, permitindo mais flexibilidade.
• Depósito em EUR com uma taxa de 5,088%
  • Valor: 1.000 EUR (Vou receber 50€ em juros)
  • Para garantir uma maior flexibilidade e diferentes datas de vencimento, inclui este depósito, que vence em outubro de 2025.

No total, tenho aproximadamente 11.000 EUR na Freedom24, divididos entre euros e dólares. Esta quantia faz-me sentir confortável e seguro, especialmente em tempos de incerteza económica.

Disclaimer: Com a diminuição das taxas de juro, é natural que os Planos de Rendimento Fixo da Freedom24 ajustem os valores pagos, uma vez que estão indexados à Euribor. Por isso, é essencial consultar regularmente a plataforma para obter informações atualizadas.

Vantagens e Desvantagens de Investir na Freedom24

Vantagens:

• Taxas de juros competitivas: As taxas oferecidas pela Freedom24 são muito mais vantajosas do que aquelas que consigo obter numa conta de poupança tradicional em Portugal.
• Diversificação de moeda: Com a alocação em euros e dólares, estou a proteger-me contra flutuações cambiais, o que pode ser vantajoso caso o euro perca valor em relação ao dólar.
• Flexibilidade de prazos: A possibilidade de escolher diferentes datas de vencimento permite-me ter acesso ao dinheiro em várias fases, sem comprometer todo o montante de uma vez.

Desvantagens:

• Menor liquidez: Embora os depósitos da Freedom24 possam ser levantados antes do vencimento, perco todos os juros acumulados. Para mitigar esse risco, divido os meus depósitos em parcelas, garantindo que, se precisar de acesso ao dinheiro, apenas uma parte seja afetada, mantendo o restante a render.

Como Decidir Onde Guardar a Tua Reserva de Emergência?

A escolha do local ideal para guardar a reserva de emergência depende de vários fatores, como a tolerância ao risco, a necessidade de liquidez e os objetivos financeiros. Algumas dicas que me ajudaram a tomar a minha decisão:

1. Avalia o teu conforto: Se precisas de acesso imediato ao dinheiro, uma conta de poupança ou um depósito de curto prazo pode ser a melhor solução.
2. Diversifica a tua reserva: Considera diversificar a tua reserva em diferentes moedas ou produtos financeiros para proteger o teu dinheiro contra a inflação e outras incertezas económicas.
3. Avalia o risco: Verifica se a instituição onde decides guardar o teu dinheiro é regulada e se oferece proteção, como seguros de depósitos.
4. Pensa no prazo: Se tens uma reserva mais robusta, podes considerar prazos mais longos para obter uma rentabilidade superior.

Em resumo…

Guardar uma reserva de emergência é essencial para garantir a nossa estabilidade financeira, especialmente em tempos de incerteza. No meu caso, escolhi alocar uma parte significativa da minha reserva na Freedom24, devido às taxas de juros atrativas e à flexibilidade que oferece. No entanto, esta decisão foi tomada com base na minha tolerância ao risco e objetivos financeiros.

Se estás a pensar onde colocar a tua reserva, aconselho-te a fazeres uma pesquisa cuidadosa, considerando sempre a tua necessidade de liquidez e o nível de risco que estás disposto a assumir. No fim, o mais importante é sentires-te seguro e confiante na tua escolha — tal como eu me sinto com a minha decisão de investir na Freedom24.

Relacionado: Análise da Freedom24 em 2024: Segurança e Comissões

Para te registares, consulta o link abaixo:

• Freedom24

Espero que este artigo tenha sido útil e que te ajude a tomar a melhor decisão para a tua própria reserva de emergência. Lembra-te: o mais importante é teres sempre um fundo de emergência preparado para imprevistos!